少兒保險一般優先保至70歲或終身，如果比較偏好返還，可以考慮買一定短期重疾險，加上一定終身重疾或保至70歲的定期重疾險。根據各大保險公司理賠年報來看，重疾高發期是40-70歲這個年齡段，重疾理賠數量最多。這種保30或40年產品，保障期限無法覆蓋人生高風險年齡，這是短期保障型產品弊端。
如果中間發生慢性病，到期不一定能買其他產品，即使能買，大齡投保交費也比較貴。
